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本文来自微信公众号：真叫卢俊 （ID：zhenjiaolujun0426），作家：Moon，题图来自：AI 生成

诸位这两年有过提前还贷的想法么？

尤其是关于那些也曾买在利率高点的东谈主，我一又友便是 2019 年在苏州买房，纯商贷利率 6.4%，这利率亦然我现时见过最高了，换算到每个月房贷 8602 元。

单利息就要还 7000 多元，其中 86% 齐是利息。

如斯高额的利息资本，也难怪旧年身边很多东谈主咬着牙齐要尽可能提前还贷。

事实也如实如斯。

整理自：东谈主民银行

阐明中国东谈主民银行，截止 2023 年末个东谈主住房贷款余额 38.17 万亿元，同比着落 1.6%。亦然近 10 年来，个东谈主住房贷款余额初次着落。

于是肉眼可见的银行焦虑了，单是 2024 年存量房贷利率就接连下调了 3 次，5 年期以上 LPR 从 4.2% 下调至 3.6%。

开端：财联社

而响应到阛阓上，有国有大行示意，本年 9 月 25 日以来，个东谈主按揭提前还贷日均苦求量较 9 月上中十日均水平着落六成。紧接着我又去问了几位房贷司理。

从他们的修起中，也齐示意当今究诘提前还贷的东谈主，多半比旧年上半幼年。

是以提前还贷变少是真的么？以及为什么当今全球不太想要提前还贷了？

一

先来望望往时一年，到底还了若干房贷

这里需要通俗作念下计较。

早先，咱们看到 2023 年个东谈主住房贷款余额是 38.17 万亿元，若是仅看余额，似乎只是比旧幼年了 6200 亿。

。

但一方面除非通盘 2023 年全球齐不买房，否则新增贷款余额不会是负值。

要知谈即使阛阓多半低迷，旧年 TOP100 房企的销售总数依然卖出了 6 万多亿元，而且阐明外洋金融监管总局数据。

开端：中国政府网

2023 年一共披发住房按揭贷款 6.4 万亿元，这个量还口舌常大。

是以一边在多发另一边贷款余额又在减少，芜俚率中间缺失的部分，其实是被提前还贷对消掉了。于是通盘 2023 年提前还贷的数目应该是：

换句话说，只是往时一年，宇宙东谈主民就提前还掉了约 7 万亿的房贷。

什么宗旨？

我去查了下 2023 年全年国民总收入芜俚在 125 万亿元，另外 2023 年我国东谈主民币进款又加多 25.74 万亿元，是以你可以大要聚拢为：旧年一年全球挣的钱，20% 是拿来存银行，还有 0.6% 拿来还房贷了，而且这如故总数计较，若是精确分担到买房主谈主群的身上，比例会比这个更多。

虽然提前还房贷影响的不啻是购房者个东谈主，更多的还有银行。

毕竟一直以来房贷齐被银行视为永久安靖的优质钞票，在绝大部分六大行的贷款明细表上，个东谈主住房贷款的占比齐在总贷款量的 20% 以上。

但诸位知谈这笔进击钞票，这两年减少了若干么？

2023 年，42 家上市银行个东谈主住房贷款限度不异出现首度萎缩。

同比前一年减少了 5467 亿元，本年上半年依然莫得好转，比较 2023 年末又减少了 3191 亿元。即使略有飞腾的，42 家上市银行中也惟有 13 家银行，占比不到三分之一。

以住房贷款余额名次前 10 的银行来看，除了邮储银行和中信银行还能兑现为数未几的净增长，减少最多的工商银行、农业银行，对比旧年末便是少了超 1000 亿。

整理自：2024 年上市银行财报

是以当今基本可以详情了，岂论是通盘购房者提前还掉的 7 万亿，如故具体到六大行也能减少动辄千亿级别的贷款量。和咱们体感的大要研讨，旧年如实是提前还贷的岑岭期。

二

但最近有几个数字，却在暗暗变化。

早先一个依然莫得改动的事实，是从旧年到现时为止，本年个东谈主住房贷款余额并莫得反弹，还在抓续减少。

阐明最新央行发布的《2024 年三季度金融机构贷款投向统计论述》显露，本年三季度个东谈主住房贷款余额 37.56 万亿元，同比着落 2.3%，联接之前 2023 年末的余额是 38.17 万亿元。

这意味着，截止本年 9 月，个东谈主住房贷款余额又减少了 6100 亿元。

但若是咱们单独把这几个季度间的情况作念对比，减少的趋势其实是有所放缓。

注：第一季度数据对比维度为 2023 年末

2024 年三季度对比二季度余额减少 0.61%，数字上看比二季度的 -1.05%，照旧放缓了着落幅度。

此外阐明中新社示意 10 月份个东谈主住房贷款限度也运转驱稳。

开端：中新社

彰着好于前 9 个月月均减少 690 亿元的水平，也好于前两年同期水平，这是一个新趋势的改动。

但再若何说总的贷款余额如故在减少，这时代想要更精确的知谈提前还贷的情况，还得靠另一个想法：CPR，也便是住户早偿率指数。

CPR 的值越高，证明背后越多东谈主在提前还贷。

之前这个数值站在高点，阐明国泰君安推敲显露，如故在 2024 年 4 月，住户早偿率指数达到 37% 的历史高位。

毕竟对比 2023 年银行的搭理居品平均收益率芜俚在 2.94%，而再一看我方的房贷利率在 4% 以上。明眼东谈主齐知谈，用度神思搭理不如踏平稳实提前还贷，而且如故无须动脑盲还就行。

不外，最近这个数值却暗暗运转逆转了。

注：不同推敲机构数值会略有各异

可以看到自 4 月后 CPR 合座呈现着落趋势，而限度最新第三季度末 CPR 指数照旧降至 12.4%。

这如故在 10 月文书再次下调房贷利率之前的变化，四季度住户提前还款意愿很可能会更低。

而之是以会有这个变化，其实这件事早专诚图，若是你仔细看本年 9 月国务院金交融议中，官宣原话是："下调存量房贷利率将减少银行的利息收入，但也会减少客户的提前还款"。

言下之意很彰着了，存量房贷利率的镌汰，减少每月的还贷金额、同期也减少购房者的利息总数。

这下就算你有提前还贷的蓄意，芜俚率也会后置。

是以站在战略层面来看，看似是银行让利，但骨子上存量房贷利率的着落和提前还贷之前的缓解，其实是扯平了。

三

虽然本年这波最摈弃度的利率退换，也真的在弘扬它的作用。

不仅是本年以来接连三次下调 LPR，时代横跨 2 月、7 月、10 月。

此外 1 年期下调 35 基点，5 年期以坎坷调 60 基点。

亦然为近 5 年内降幅最大的一次，这背后可以开释若干房贷利息。

以我 2023 年上海买房的共事为例，早先利率为 4.2%+35BP=4.55%。

先来望望 LPR，因为每年退换 LPR 的契机惟有一次，也便是写在条约上的 LPR 重订价日，她是在 9 月 20 日。

第一步，先按照最新 9 月公布的 5 年以上 LPR，自动退换为 3.85%；

第二步，再联接在 10 月文书存量房贷"通盘银行长入退换为 LPR-30BP "。

于是接连两波利好，当今她的房贷利率酿成了。

3.85%-30BP=3.55%。

对比最运转的 4.55%，利憨径直降了足足 1%，体当今每月还款房贷亦然立竿见影。

2023 年每月房贷如故约 8300 元，如今只需支付约 7400 元，退换前和退换后，便是每月少还近 1000 元的房贷。

而阐明官方测算，以 100 万元、25 年期、等额本息还款的存量房贷为例，假定该房贷利率从 4.4% 降至 3.55%，可省俭借债东谈主利息支拨每年约 5600 元。

批量退换完成后，瞻望这一项战略将惠及 5000 万户家庭，1.5 亿东谈主口，每年可为存量房贷家庭细水长流支拨约 1500 亿元。

这才是大大减少提前还贷的原因，但这还不是最极致的。

毕竟我这位共事是 9 月 20 日的订价日，但关于更多购房者多半应该是次年的 1 月 1 日，是以别焦虑还有好音问。

便是若是联接最新 11 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.6%。

开端：中国东谈主民银行

关于大部分购房者，自来岁 1 月 1 日下调后的存量房贷利率将是：3.6%-30BP=3.3%。

换言之，若是 BP 不变的话，这批购房者将按照 3.3% 的房贷利率保抓至少一年时代。

关于买房主谈主来说真的是值得在年底庆祝一杯了。

至于还有莫得提前还贷的想法，拿我共事的原话便是，当今商贷利率次第照旧和我方的公积金贷款（利率为 3.1%）基本抓平，也没啥好纠结了

铭刻旧年年头想要线上预约还贷，还被贷款司理奉告至少要列队两个月，以致还出现过线上预约关闭的情况。但如今若是想要预约提前还贷，从 2025 年的 1 月运转，基本每一天齐可以采选。

四

这两年的楼市，如实是调控最络续也在极速转换的两年。

咱们资历了认房不认贷，普宅次第的取消这么的楼市大悠扬，也见证房贷利率一次比一次更摈弃度的下调，齐跟过山车一样资历着。

但弗成否定的是，恰是因为比别东谈主资历了更多，也见得更多，反而让咱们成为了穿越周期的东谈主。

这么的公正便是当再次濒临调控的时代，可以有更多念念考。

比如在房贷利率远远高于一般搭理居品时，提前还贷如实是一个细水长流利息可以的采选。

虽然我也见过因为超出我方智商领域以外强制提前还贷，一次性还款好几十万现款，以致不吝找亲戚告贷而压力倍增。

趋势莫得是非之分，勤勉的是趋势之下依然能保有表现克制。

是以诸位开云体育(中国)官方网站，若是是当今的你还会采选提前还贷么？